Outre votre maison, votre voiture est probablement l’objet le plus cher que vous avez, du moins jusqu’à ce que vous économisiez suffisamment pour cet avion privé. Par conséquent, le choix de la voiture à conduire et de son mode de financement est une décision extrêmement difficile à prendre. La plupart des gens n’ont plus les moyens d’acheter une voiture avec de l’argent comptant, surtout pour un modèle plus récent. Le choix n’est pas aussi simple que vous le pensez. En fait, la meilleure décision pour vous, dépend d’un grand nombre de variables différentes, y compris le type de voiture que vous voulez, combien de temps vous prévoyez la conserver et à quoi ressemble votre flux de trésorerie actuel.
Lorsque vous financez votre véhicule, vous empruntez le montant d’argent dont vous avez besoin pour l’acheter (moins toute mise de fonds), puis vous remboursez le prêt (avec les intérêts) chaque mois pendant un certain nombre d’années.
La durée moyenne d’un prêt-auto est maintenant de 5,5 ans, il est donc important de trouver le meilleur prêt pour maintenir votre paiement mensuel aussi bas que possible pendant cette période. La première consiste à trouver un prêteur par vous-même, qu’il s’agisse d’une banque ou d’une caisse populaire. L’avantage de choisir cette option est que vous pouvez comparer pour les meilleures offres avant de vous rendre chez le concessionnaire. Vous saurez exactement à quel montant de prêt vous êtes admissible et comment ce montant se traduit en paiements mensuels.
Votre autre option est d’obtenir le financement de la concession, où vous prenez effectivement un prêt par l’intermédiaire du concessionnaire automobile plutôt que directement par une institution financière. Les concessionnaires ont généralement accès à plusieurs institutions financières, ce qui leur permet de vous offrir plusieurs options de financement et de comparer une voiture et un prêt en même temps, surtout en dehors des heures normales de bureau. Il peut y avoir des frais de financement supplémentaires pour l’utilisation du financement du concessionnaire, il est donc sage de comparer toutes les offres avant d’en choisir une.
Lorsque vous louez un véhicule, vous le louez essentiellement pour une certaine période de temps. Vous ferez une petite mise de fonds, suivie de versements mensuels d’intérêts. Aucun de vos paiements n’est affecté au remboursement du capital parce que vous n’êtes pas propriétaire de la voiture et une fois votre contrat de location terminé, vous n’avez qu’à retourner la voiture à la société de crédit-bail. Les frais supplémentaires peuvent inclure des frais de kilométrage si vous dépassez votre limite et des frais d’usure si la voiture est laissée dans un état moins qu’impeccable. L’inconvénient, c’est que vous n’avez pas de voiture à utiliser pour la valeur de reprise lorsque vous achetez un véhicule neuf.
À court terme, la location d’une voiture est souvent moins coûteuse, mais avec le temps, elle peut devenir plus coûteuse que l’achat d’une voiture.
Comparaison entre l’achat et la location d’une voiture
Maintenant que vous comprenez les mécanismes de base de l’achat d’une voiture par opposition à la location, comparons les avantages et les inconvénients de chacune d’entre elles afin que vous puissiez avoir une meilleure idée de ce qui pourrait fonctionner pour vous.
Le crédit-bail : Avantages et inconvénients
L’une des choses les plus attrayantes à propos de la location d’un véhicule est que vous pouvez souvent vous permettre une voiture beaucoup plus belle pour moins d’argent que si vous l’achetiez tout de suite. Comparez cela à la mise de fonds habituelle à l’achat d’un véhicule, et vous pouvez économiser beaucoup d’argent à l’achat, tout en évitant de payer autant en taxes de vente. Vos mensualités finissent habituellement par être plus basses parce que vous ne payez pas sur le montant total de la valeur de la voiture (juste la dépréciation). Vous recevez généralement une garantie d’usine avec la voiture, ce qui vous aide avec tous les coûts de réparation qui peuvent survenir pendant la location. Après quelques années, lorsque votre contrat de location est terminé, vous pouvez éviter les négociations de reprise et simplement louer une voiture neuve à nouveau.
Cependant, un bail peut être accompagné de quelques négatifs. Tout d’abord, vous avez besoin d’un crédit relativement bon afin d’être admissible à une location de véhicule. Et même si vous effectuez des paiements sur la voiture au cours de la période de location, vous ne possédez en fait rien quand elle est terminée (bien que vous ayez la possibilité d’acheter la voiture par la suite).
Au fil du temps, la location continue de voitures devient moins économique parce que vous refaites constamment des contrats avec frais et mises de fonds. De plus, la conduite d’une voiture louée s’accompagne d’un contrat de location complexe, vous devez donc vous assurer de bien comprendre les petits détails. L’une des contraintes est la limite de kilométrage, habituellement plafonnée à 19 500 km par année, vous pouvez acheter plus de kms au besoin, mais encore une fois, cela augmente votre coût global.
Vous pouvez également payer des frais d’usure et de détérioration à la fin de votre contrat de location ou si vous devez mettre fin à votre contrat de location plus tôt, ce qui vous permettra sans aucun doute d’économiser de l’argent au fil du temps. Quand vient le temps de vendre, vous avez plus de flexibilité parce que vous pouvez négocier la valeur de votre véhicule d’échange et l’affecter à l’achat d’une voiture plus neuve. Vous gagnez également en flexibilité dans l’utilisation de la voiture, que vous pouvez modifier comme vous le souhaitez. De plus, vous n’avez pas à vous soucier du kilométrage ou de l’usure. C’est comme si vous étiez propriétaire d’une maison ou locataire : vous n’avez pas à demander au propriétaire la permission de peindre les murs, ni à craindre de perdre votre dépôt de garantie en raison des dommages causés.
Si vous achetez une voiture neuve avec un prêt, sa valeur diminue rapidement, de sorte que vous pourriez devoir plus que la valeur de votre voiture. C’est une considération énorme à prendre en compte. Vos paiements mensuels seront également plus élevés que ceux de la location, et vous serez seul responsable des frais de réparation une fois la garantie expirée. Après quoi jetons un coup d’œil aux coûts initiaux associés à l’achat et à la location.
Avec les deux options, vous devrez payer des taxes, des frais d’enregistrement et d’autres frais qui pourraient accompagner le financement du prêt ou de la location et vous pouvez y ajouter le coût de votre mise de fonds. Lors de la location, votre mise de fonds peut être inférieure, mais vous devrez également payer le premier mois de paiement et le dépôt de garantie. Avant de prendre une décision, assurez-vous de bien comprendre tous les frais pour chaque option, alors que devriez-vous faire : acheter ou louer votre prochaine voiture ? C’est une décision très personnelle, mais voici quelques moyens de vous orienter dans la bonne direction.
- D’abord, considérez votre crédit. Il est tout à fait acceptable de vérifier le prix des deux options avant d’en choisir une.
- Ensuite, tenez compte de vos réserves de liquidités actuelles. Quel genre de mise de fonds pouvez-vous vous permettre ?
- Enfin, songez à vos projets de location à long terme de votre véhicule. Vous avez besoin d’un trajet rapide et fiable tout en économisant pour une solution à plus long terme ? Ou êtes-vous prêt à investir dans quelque chose qui durera des années, puis à faire l’objet d’une reprise ?
Vous devriez également tenir compte de votre comportement au volant. Si vous conduisez pour gagner votre vie, vous pourriez vous sentir inhibé par les restrictions de kilométrage d’une location de voiture. De même, si vous ne prenez pas particulièrement soin de votre voiture, vous risquez de vous faire imposer de lourdes amendes.
Ne vous sentez pas pressé de prendre la décision de louer ou d’acheter. Même si vous avez besoin d’une voiture le plus tôt possible, les deux options restent avec vous pendant au moins quelques années, sinon plus. Donnez-vous le temps d’évaluer chaque type de financement auquel vous êtes admissible et appelez simplement les prêteurs et les sociétés de crédit-bail pour demander des estimations en fonction de vos renseignements personnels. Après tout, vous allez probablement dépenser des milliers, voire des dizaines de milliers d’euros pour ce véhicule, peu importe comment vous le payez. Faites-vous une faveur et faites preuve d’une diligence raisonnable pour vous assurer que vous ne gaspillez pas d’argent.